2021-08-26
疫情之前，很多美国留学生在生病时，由于不清楚美国医疗保险的使用方法，或者担心收到巨额账单，一到需要看专业医生的时候，就往国内飞。
但今时不同往日，疫情当前，同学们要做好至少一年内不回国的打算。
所以，弄清楚如何在美国看病，把自己的医疗保险活用起来，才是明智之举。
01
了解基本术语
先了解一些基本术语，能帮助你快速看懂保险说明和医疗账单，知道如何预约医生，从而避免支付一些额外的费用。
01 Deductible/自付额
学生每年自行垫付一定数额的费用后，保险公司才开始赔付。
这个概念可以类比国内医保起付额，患者每年看病自行支付的费用超过起付线后的部分，才能按比例报销。
自付额的数额根据保险的不同而不同，一般为100-500美元。
02 Co-insurance/赔付比例
决定了保险公司在医疗账单中赔付的金额。
例如，保险公司赔付的比例是90%，那么保险公司承担本次医疗账单90%的费用，学生付完起付额之后，只需要支付账单的10%。
03 Copay/共付额
每次看病时学生个人需要支付的一定金额（与起付额无关，仅限于某些特定项目下支付），类似于每次看病前需要支付的挂号费，一般为几十美元。
04 Overall Plan Maximum/最高保额
保险公司赔付的最高金额，分为单个保单最高赔付额和年度最高赔付额。
例如，我们给学生买的保险中，单个保单最高赔付额无上限。
05 Maximum Out-of-Pocket Limit
（Per Policy Period）/单个保单最高自付限额
单个保单中个人支付的最高限额。
如果学生自己支付的费用超过了这个额度，保险公司将承担自付限额以外的所有费用。这个额度一般为几千美元。
但是，这个额度一般不包括共付额、自付额和其他一些不涵盖的费用。
小明的账单总费用为30000美元。
保险情况如下：copay 20美元；Deductible 350美元；Co-insurance 90% of PA；Maximum out of Pocket 2,000美元。
那么，小明个人原本应该支付的费用为：20+350+（30000-350）*（1-0.9）=3,335美金。
但是，因为小明的保险中最高自付限额为2000美元，所以，即使本次账单的总费用为3335美元，小明依然只需要支付2000美元，超出的部分由保险公司承担。
06 Preferred Provider Organization
（PPO）/优选医疗机构
美国管控类医疗保险机构之一。PPO提供网络内医疗机构（IN-NETWORK PROVIDERS）和网络外医疗机构（OUT-OF NETWORK PROVIDERS），这个网络是指由医生、医院以及其他提供商组成的一个医疗网络。
在网络内医疗机构看病，价格会比在网络外医疗机构便宜，保险公司报销比例也更高。
类似的机构还有：HMO（健康维护机构）、POS（定点服务机构）、EPO（指定服务机构）。
这三家与PPO的不同之处在于，一般情况下，患者在网络系统外就医，保险公司是不给报销的，或者报销比例很低，并且HMO通常还会要求学生要有家庭医生，在家庭医生的介绍下去看专科医生。
07 Pre-Existing Condition Limitation
/已存在病症的限制
6-12个月（可能会更长）不等的等待期限，保险公司把保险生效前一段期间所得病症或伤害排除在保障之外，直到保险生效一段期间后才予以理赔。很多便宜的保险直接不包含这部分。
08 Preventative Care/预防性治疗
包含一般疾病的预防性检查和普通疫苗，例如百白破。
09 Explanation of Benefits
（EOB）/保险理赔解释信
每次带保险卡就医之后，都会收到这样一份通知，上面详细解释了本次账单的具体情况，比如保险公司支付金额，个人应付金额。
如果你发现EOB上个人应付金额比你当场支付的金额要多，通常意味着你有未结清的账单，在收到相应账单（EOB不是账单）后，一定要尽快支付，以免影响个人信用，或者产生利息。
如果对EOB上的赔付金额有疑问，可以电话联系保险公司或理赔管理人。
（▲ EOB 样例）
02
在美国生病/受伤了如何就医？
NO.1
轻微疾病/受伤：不危及生命
举例：
感冒、咳嗽、喉咙痛、发烧、轻微划伤、扭伤等。
就医选择：
1- 校园健康服务中心：很多学校都设有student health center，能满足大部分一般性的疾病治疗或伤势处理。
（▲ 纽约大学的学生健康中心）
2- 在线问诊（Telemedicine/Telehealth/Virtual Care/Virtual Visit/ eHealth）：类似喉咙痛、轻微感染、轻微过敏，可以通过在线问诊的方式免费就医（一般需要先下载app）。
在线问诊的医师都是经过认证的，大多都有处方权，医生判断病症后，可以开具处方药物，还可以调整处方后重新配置药物。
▲ 在线看病，大概就是视频聊天，然后根据主要症状、脸色、患者现场测量的数据等，判断病情
3- 紧急护理机构（Urgent Care）：感冒或流感、感染、 扭伤/骨折、割伤、擦伤以及耳鼻喉问题，紧急护理机构是不错的选择。不需要提前预约，直接看病，而且有一部分是24小时营业。
（▲ 外观大概就是这个样子）
4- 药店诊所：不需要提前预约，很多药店诊所在周末或晚上也营业
5- 当地医生/医院诊室：首选保险医疗网络系统里的医院、医生。如何预约网络系统里的医生、机构？保险官网和保险手册上会有说明 。
一般疾病选全科医生（Primary Care）；
特殊疾病（例如心脏病、皮肤病）选专科医生（Special Care），如果不清楚自自己的病情，先看全科医生，全科医生可以给你推荐专科医生（但不一定是医疗网络系统里的）。
NO.2
重大紧急情况：危及生命
举例：
重大受伤（头部重创）、严重呼吸急促、失去意识、大出血、心脏病、重大车祸等。
就医选择：
1- 校园急救中心：在院校内受伤，拨打校园健康服务中心的急救电话，如果没有的话就打911。
2- 医院急救室（Emergency）：如果受伤地点离校园很远，直接拨打911。但医院急诊的价格非常昂贵，救护车加急诊的费用，一次至少2000美元。
如果不是严重危及生命的情况，不建议选择急诊，情况比较紧急的，例如轻微骨折，可以优先考虑Urgent Care。
（▲ “I’m fine.”在美国也许是最值钱的一句话）
03
如何申请保险理赔？
学生每次就医时（无论是药店买药、校医院、紧急护理机构还是医院诊室），需要携带上自己的保险ID卡，医疗提供者会直接替你将账单寄送到保险公司，不需要自己申请。
如果就医时没有出示保险ID卡，学生很可能需要先自己垫付所有的费用。后期自己向保险公司申请理赔，还要递交很多材料，例如账单、就诊证明等等。
所以，一定要带上保险ID卡。
04
为什么当时支付了费用，过了一段时间还有账单？
很多学生初次在美国看病时，会遇到两个疑惑：
单个保单中，为什么会出现多个账单？
当场已经支付过费用，为什么过了一段时间又收到了医疗机构的账单？
这两种情况都是很常见的。
第一个是因为不同的医疗机构及医生会单独开具账单。如果对某个账单有疑惑，可以打电话给医疗服务提供者，要求联系结算部门。
第二个是因为当场支付时，支付的仅仅是医药费、医生收取的一些费用，像检查费、设备使用费等其他费用，会在几个月之后以账单的形式发送给就诊者。
看完本文你对在美国看病是不是有了一个大致的认识呢？
在美国看病贵是一个共识，费用可以从几百美元到数万美元不等（甚至更高），如果没有保险的话，学生个人在生病时需要承担极大的经济负担。
但是，既然我们买了保险，在生病的时候，就一定要学会使用这个“权益”。
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