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留学美国买什么保险好？

留学西渡营

2019-07-23

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各种保险：

一是保险政策，看保险政策说明。

二是医疗网络，看保险公司类型和大小。

理论篇：当我们选保险时我们看什么？

一、保险政策Policy Brochure

总的来说：自付额要低，赔付比例要高，共付额要低，最高自付限额要低，最高赔付限额要高，赔付限制要少。

美国和中国医疗体系区别很大：医疗费用高到离谱，保险公司只赔一部分。好消息是，美国的医疗设施和服务还是很棒棒的。

保险的保单文件一般叫做Policy Brochure，查看的时候需要注意一下几个方面：

自付额Deductible

在保险公司开始赔付前，投保人自己要先给付多少钱。自付额一般是按照每年(Policy Year)计算的，也就是说一年内给够这笔钱就不用再支付。但是也有少数比较坑的保险公司是按照每次计算的，每次看病都要给。

自付额低于$200比较好，高于$500的话就非常坑了。

赔付比例Co-insurance

保险公司给医疗费赔付的百分比，通常留学保险都是80%，比较好的是90%。

共付额Copayment

对某些特定项目（医生问诊、处方药等），每次看病时自己需要支付的一定金额，类似国内的挂号费。比方说医生问诊，通常看一次要缴$20-$40共付额。

举个例子，如果你买了保险，头一次找医生，做了一个TB Test。医生问诊的费用是$500，TB Test的费用是$500。买的保险自付额$100,赔付比例80%，医生问诊的共付额是$20。

你需要支付的费用是：

医生问诊支付费：($500-共付额$20)*赔付比例20%+共付额$20=$116。

TB Test费用：($500-自付额$100)*赔付比例20%+自付额$100=$180。

总共自付$296,保险公司为你赔$704。

是不是觉得贵得肉疼？但是一般比较大的保险公司（例如UnitedHealthcare、Aetna）都和医院有合作，看病给折扣。支付的钱也按照折扣价计算，有时候$100就能搞定。

另外，比较好的保险都有最高自付限额，看病再贵也不至于倾家荡产。

最高自付限额Out-of-Pocket Maximum

这个政策可以说是美国保险的良心。只要你在一年里自付够一定数额的钱（一般是几千美金），保险公司就开始100% 赔付医疗费。

比方说之前那个收到斯坦福医院$170万账单的女生。如果她买的保险最高自付限额是$6350。那么只要她交这几千美金，剩下的钱保险公司都会搞定。

保额Overall Maximum

中低端的保险计划一般没有Out-of-pocket，还会有保额限制，也就是保险公司总共愿意赔多少钱。要注意看是每次生病的保额限制，还是每年的限制，还是终生限制。

赔付限制Exclusion

保险好坏的分水岭，就在于保险不包什么。

好的医疗保险：“我们不包牙科、整容、变性手术……”

差的医疗保险：“住院每天只赔$1200，手术每次只赔$1000，处方药我们是不包的哦……”

保险行业竞争激烈，有的保险公司为了压低价格，在政策里加了很多赔付限制。

所以建议仔细研读小册子里的Exclusions条目。如果非常花钱的项目（急诊、手术、住院等）有明确的赔付限制，就意味着如果在美国遇到重大事故，保险公司不会给你多少的保障。

著名的 “手术住院4万刀，保险只赔$7000”案例就是赔付限制的产物。因为ISO的Silver保险住院只赔$1300/天，手术只赔$1000/次，剩下的几万美金都要投保人自己出。

二、医疗网络Network

医疗网络就是保险公司在各地的合作医院体系，它决定了你能上哪儿看病，上哪儿看病便宜。

保险计划根据医疗网络类型不同，分为4种：

Exclusive Provider Organization (EPO)

在合作医院看病才有保障，急诊除外

Health Maintenance Organization (HMO)

在合作医院看病才有保障，看专科医生需要主治医师推荐函。

Point of Service (POS)

在哪儿都能看病，看专科医生需要主治医师推荐函。

Preferred Provider Organization (PPO)

市面上最常见的类型，哪里都能看病，但是合作医院看病保障更多。

保险公司区别不仅在于医疗网络类型，也在于医疗网络的大小。有的保险公司合作医院少，看病很不方便。建议同学们买大公司的保险。

USNEWS杂志在2013年发布了美国医疗保险公司排名：

实际篇：美国几家常见留学保险对比

Student Medicover保险

推荐度：★★★★

保险价格：$565-$1303

推荐计划：Prime、Elite

虽然保险公司比较新，身边很多朋友买的都是SM，作者因为OPT快要过期了就没买啦。SM其实是United Healthcare的经销商，简单来说买的就是United Healthcare的保险：保险政策、保险卡、医疗网络、理赔、App全都是United Healthcare的，所以还是相当靠谱的。

不推荐SM保险的Basic和Preferred，因为没有最高自付限额。但是Prime和Elite性价比还是非常高的，尤其是Elite，自付额只要$50，还赔付90%，性价比难得的高。

优点：

医疗网络、保险理赔、用户网站都由UnitedHealthcare管理，非常靠谱

学校医院看病优惠：免除自付额与共付额，按照网络内医院赔付

Prime以上计划包括体检、疫苗，有最高自付限额

Preferred以上计划赔付限制较少

自付额非常低：$50-$100

中文客服

缺点：

不包括校季比赛运动受伤

某些学校校医院看病需要先垫付，后理赔

PSI保险

推荐度：★★★★

推荐计划：Platinum

价格：$438-$1960

和SM一样，PSI也是United Healthcare的经销商,靠谱度非常高。

虽然提供多款计划，但是只推荐Platinum，因为Silver赔付限制较多、Gold没有最高自付限额、Platinum Plus与Diamond价格太高。

PSI保险可以自己选择自付额，但是不推荐选$500、$1500的计划。虽然看起来可以节省几十、几百美金，但这就意味着看病时要先支付高达$500-1500的费用，保险公司才会开始赔付，得不偿失啊同学们。

优点：

医疗网络、保险理赔、用户网站都由UnitedHealthcare管理，非常靠谱

学校医院看病优惠：免除自付额与共付额，按照网络内医院赔付

Gold以上计划包括体检、疫苗

Platinum以上计划赔付限制较少、有最高自付限额

缺点：

可以自选自付额，提供多种计划，看起来灵活性是很强，但是除了platinum以外要么太贵，要么不够好。

某些学校校医院看病需要先垫付，后理赔

没有中文客服

学校保险

推荐度：★★★

价格：$1500-$3500

学校保险优点是可靠性高，在学校看病很省事，缺点是价格昂贵、性价比低。许多学校保险其实和SM Prime或者PSI Platinum差别不是很大，但是价格却高了将近$1000。如果学校允许你不买学校保险，推荐大家买校外保险。

以下情况推荐购买学校保险：

学校不让waive

年龄25岁以上，校外保险价格可能会比学校保险更贵

对美国医疗制度非常不熟悉，平常只去校医院看看感冒

非常有钱，想要为学校贡献经济实力……

迪安保险DIANins

推荐度：★★

推荐计划：Blue

价格：$346-$987

DIANins为国际学生提供3款计划，但是Green和White都比较坑。一来医疗网络是First Health，在美国知名度很低。二来保险政策里有很多赔付限制，比方说救护车每趟最高赔$400，然而美国随便一趟救护车费用就是$1200-$1500，大部分钱都要自己出，而且Green计划每次看门诊自己都要自付$90。

Blue计划性价比还不错，用的是Aetna的医疗网络，但是保险理赔是由Global Benefits Group, Inc.管理的。保险赔付比例是80%，门诊急诊救护车这些基本项目都没有太多限制。注意购买时要选$250的自付额，不然看病就要多交很多钱啦。

优点（仅针对Blue计划，因为另外两个计划实在太差了）

学校医院看病优惠：免除自付额与共付额，按照网络内医院赔付

原籍国（中国）有$1000的赔付额度，可以用于中国看病。

Blue计划含最高自付限额

中文客服

可以按天购买，灵活性高

赔付限制较少

缺点

为了压低保险价格，刻意抬高自付额($250-$500)，有点诓骗学生的感觉…实际上价格跟SM和PSI差不多。建议比较价格的时候加上自付额一起算。

Policy Brochure没有写明具体的赔付限制，不确定会不会赔付某些特殊项目。

不确定是否包含预防性治疗（体检、疫苗）

理赔由Global Benefits Group, Inc.管理，是一家比较新的公司，不确定可靠性

ISO保险

推荐度：不推荐

推荐计划：无

价格：$372-$552

ISO保险在留学生之间算是知名度最高的了，但是名声也非常不好。看到保单的时候，楼主的心情是复杂的。ISO提供3款保险：Silver、Gold、Secure，另外提供一些学校订制的保险。

不推荐原因：

医疗网络：First Health医疗网络，美国知名度低。

大量赔付限制：Silver、Gold计划几乎每一项都有赔付限制。Silver住院最高赔付$1300/天，手术最高赔付$1000/次，处方药最高赔付$100/次……美国住院手术这些动辄就是几千几万美金，ISO很可能就只赔你几千了

高共付额：Secure计划赔付限制少了一些，但还是不靠谱：学校看病自付$45/次，校外门诊自付$90/次，不包体检、疫苗，赔付上限$50万/次。

高自付额：ISO计划为了满足学校要求，给每个学校订制了不同的保险，但是并不推荐。例如UC学校的订制保险ISO-Share for University of CA System，虽然只要$900/年，但是自付额居然是$1250。也就是说学生自己要支付$900+$1250=$2150，保险公司才开始赔。