“财商教育”不是教学生“如何赚钱”的教育

王营（特约评论员）

近日，证监会、教育部联合印发了《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》（以下简称《合作备忘录》），明确要求将投资者教育逐步纳入国民教育体系，教育部将推动证券期货知识纳入中小学课程，在学校教育中大力普及证券期货知识，提升教师队伍金融素养，推动树立理性投资意识，提升国民投资理财素质。

“财商”与智商、情商一样，是现代人必备的三大素养。中小学生财经素养教育是世界发达国家普遍关注的问题，经济合作与发展组织（OECD）2012年首次将财经素养纳入测评范围。近年来，频频发生的校园贷、现金贷、学生网贷等问题，让在中小学生中开展财商教育的呼声越来越高。

财商教育也是立德树人的重要内容。在我国传统文化中，财富关乎道德，财富与道德人格的培养是相辅相成的。孔子曾说“君子喻于义，小人喻于利”，主张义在利先，从而形成了重利轻义的传统价值观。但儒家又尊崇“君子爱财，取之有道”，认为只要通过正当的渠道取得财富，就无损于一个人的道德修养。人在社会上行走，不仅要学会有目的地创造财富，还要学会支配财富，让财富发挥最大效益。不同的财富获取方式和处理方式也反映了一个人道德素质的高下。

不过，对中小学生开展财商教育，不同于高等院校的财经专业的教育方式，既要研究受教育对象的特点，又要研究采取什么样的教育方式；既要重视让学生学什么内容，又要关注学生如何学。在具体实施过程中，应注意以下几个方面的问题：

其一，要明确财商教育的目的和意义。一说到财商教育，不少人首先可能想到是如何赚钱、花钱，这其实是对财商教育的误读和窄化。财商教育是依托经济学、教育学、心理学等学科的基本原理和基础知识，以学生日常生活环境为基本素材，培养学生对日常生活中的经济行为和现象进行观察思考、探究和适当处理的能力，在这一过程中，使学生懂得只有通过诚实且有智力的劳动才能创造财富的道理，知道如何依法保护和增加自己的财富，理性、可持续地使用财富，进而提高学生的财经素养。

因此，完整意义上的财商教育，既包括正确对待金钱的态度，也包括如何理性地支配财富；既包括如何挣钱，也包括如何防止被骗，如提醒孩子不要成为校园贷围猎的对象，也应是财商教育的应有之义。

其二，要科学确定课程内容。在中小学进行财商教育，不一定要像语文、数学那样，以掌握系统的财经知识为目的而编印系统教材，且由专任老师按部就班地进行系统讲解，而是要依据学生的年龄特点，选择生活中的具体财经案例，创设具体情境，按专题组成系列，让学生在体验中学习财经知识、技能和态度。韩国教育部门要求，在中小学开展财经素养教育时不需要出现财经方面的专门概念，而是使用学生能够理解的生活化语言，对相关的情境进行一般性描述。

其三，要采取灵活多样的教学方式。鉴于财商教育的性质、特点以及目前中小学生课业负担过重的现实，财商教育不宜作为一门独立的课程进行专门讲授，也不一定要纳入考试范围，可以将其融入思想政治、语文、数学等学科中，或者通过主题班会、团队活动等方式，让学生在潜移默化中接受教育。财商教育不是财经知识的死记硬背，而是要多一些财经活动的实战体验，通过讨论和探究，让学生在做中学，形成正确的财富观和理财技能。这就要求学校要定期聘请财经专家对教师进行专题培训，不断提高教师的财经素养。

其四，要与家庭教育紧密相联。财商教育宜早不宜迟，家庭是开展财商教育的主阵地。财商教育其实也是一种习惯养成教育，培养孩子良好习惯必须从小抓起。在一些发达国家，早在幼儿园时期，家长和学校就对孩子进行有意识的财富观培养。据报道，“股神”巴菲特年仅6岁，就以每箱25美分的价钱在爷爷的杂货店购买一箱可乐，然后加价在附近兜售。

理财能力是一个人必须具备的重要能力，它关系到孩子一生的发展和幸福。天真的孩子总认为取款机中的钱是取之不尽、用之不竭的，家长应该教导孩子，明白取款机里的钱是要先存进去才能取出来的道理。犹太人在孩子很小的时候就告诉孩子：“想在银行取钱，就得先赚钱。”家长应当在日常生活中，有意识地引导孩子学会管理零花钱、压岁钱，懂得财富要靠劳动创造的道理，学会理性购买自己喜欢的物品。

（作者王营，蒲公英评论特约评论员。此为蒲公英评论网站首发作品，转载请务必标注来源，违者必究。）

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